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95后的理财路:玩分期撸钞票 投网贷5年从无到有

发布时间:2018-01-12    文章来源:遇车金融网

一、我是如何认识网络借贷的?
2013年18岁仲夏,一个95后的我,带着对未来的憧憬开始了我的大学之旅。通过大学期间勤工俭学,打暑假工、卖早餐、送外卖、发传单、开小卖铺等各种兼职积攒了大学生活费用。从人生第一桶金开始便有了开源节流积累财富意识。2014年11月,李克强出席首届世界互联网大会时指出,互联网是大众创业、万众创新的新工具。由此,互联网+创业成了风靡社会的风口,一句“站在风口,猪都能飞起来”口号吹到了校园某个角落的我。而在这时,校园贷、校园分期业务也走进了学校。认识网络借贷也就从消费分期购物商城-分期乐,分期一部免息手机开始。
接触分期乐这个互联网消费金融项目后,陆陆续续类似的产品出现在视野里,有人从校园贷借钱,而我从校园贷挣钱,校园贷能在学校里活下去,靠的是免息这招吸人大法。刚开始进入校园市场,各家校园贷平台力度巨大。1块钱买商品,12期免息分期等等活动诱惑着大学生冲动的消费,从免息分期商品到免息分期借钱,通过这个口子,撸出来的钱,投资网贷平台,理财之路也就从这里开始。
二、网贷爆发期,正式进军网贷
有了前期校园贷、校园分期消费金融的认识,从这些分期平台撸出的钞票,通过其他途径获得资金进行资产配置。2015年是网贷的爆发期,此时不仅网贷平台数量剧增,收益也是空前绝后。如何把握分期还款时间与投资网贷的期限相匹配成了一门技术活。
分期平台一般额度1-3千不等,选择分期期数最长的,这样每期还款金额小。而这些资金刚好投资网贷平台的新手标期限1个月,与分期还款期限匹配。短期灵活且加上新手活动等福利综合收益用来每期的还款,通过这种利用期限的方法,将借来的钱变成了本金,成了自己口袋的钱。
当时在选择平台主要看平台名气。也就是平台的背景实力,像陆金服、拍拍贷等一些早期的领头平台,当时的收益,活动力度也是很给力的。2014-2015年线下理财门店如春后雨笋拔地而起,实习去找工作,发现线下理财公司大量招聘理财顾问,而作为一个具有互联网属性的互金平台,为何开起了门店,这不应该是银行才能做的事吗?随着慢慢接触越来越多平台,选择平台逐渐变得多样化。主要通过以下几种方式去辨别平台的好与坏。
1、网站设计
网站表现出来的是对平台的定位规划,做的业务如何通过网站体现出来尤为重要。由于自己计算机专业出身,对平台有线上网站的整体设计,通过相关知识的运用,把握对平台综合安全性。比如平台的域名,一般与平台的名字是一样的,从域名取名这个细节中也能大概了解做平台的人对互联网是否有一套互联网+金融的整体思路。对于网站设计在挑选平台的时候参考一些老平台的网站架构来去看刚接触的平台网站架构布局,一般野鸡平台没有自身技术团队,通过购买模板,或者外包方式搭建平台,容易出现系统经常出故障,不能及时恢复等情况。
2、宣传信息
那时理财公司到处发传单,打电话等等一些传统的渠道宣传,而线上的宣传却很少,自从E租宝庞氏骗局爆雷之后,线下理财公司开始陆陆续续关门跑路有线上网站APP的,一般先百度平台相关信息,比如平台的百科是否全面及更新频率,权威媒体报道等根据平台上线的时间去比对是否有发布的相关信息,比如平台宣称获得某某奖项,而百度新闻里却没有相关报道,这种平台一般是虚假包装,夸大宣传,当平台宣传什么好的消息,应当通过多方信息进行验证真假。
3、投资体验
一般在投资一个平台时先看标的详情,有的平台会要求先注册登录才可以查看,这样的平台直接远离。然后翻看从过往发布标的信息,看是否存在同一个借款人多次在平台借钱且额度比较大,超乎正常个人或企业相关资质范围不合情理。通标的信息披露程度排出一些可能出现的问题之后,再注册进行体验,在开户-操作流程中看是不是过于简单或复杂。在投资时小额试水,体验完整个开户-充值-投资-提现流程弄明白。这里特别要注意支持的支付方式,一般支持支付宝或微信信用卡充值的不投,支持的银行卡类型少的慎重,最后一点看起息时间与到账时间还有手续费机制是否合理等,投资体验上多注意些细节来避免平台设计的套路。
三、网贷进入监管期,由业余向专业转变
前期投资网贷,主要在选择新平台以短期体验为主,多数以打新为主,充分做到灵活、资金具有流动性。前期在挑选平台主要通过平台宣传的文字信息,投资体验进行投资。2016年下半年开始转向以政策为导向遵守相关规则,8.24出台的网贷暂行管理办法出台,规定了十三条红线及相关要求,通过这些标准,去筛选平台。比如银行存管是不是存在虚假宣传,通过开通银行账户页面跳转及拨打存管银行客服电话等进行确认真假。债权转让退出机制及债权模式是怎样的等对看不懂的理财产品多问几个为什么。选择复投的平台,需要多花时间关注平台各项信息的更新,比如平台宣传的背景是否真实,通过企业信息查询工具,百度相关信息源,通过工具分析信息可靠性。第三从平台的业务数据进行分析,这里主要通过第三方导航平台与平台是否有数据共享作参考,比如常用的贷罗盘、网贷天眼、网贷之家等具有数据信息传递的网站。通过看不同平台的评级,平台档案信息等多方数据多维度对平台进行风险评估。这些数据信息反映平台业务是否有可持续性,与宣传推广的信息是否真实性。
经历过E租宝、大大等大规模暴雷事件之后,听过最多的是说网贷是骗子骗钱的不敢投资,而作为个人而言,本身资金不多,只好多花时间去摸索门道。一方面通过加入各种理财交流、撸羊毛群,以不同身份和群管理员侧面了解平台,以借款人、投资人身份与平台人员接触,扮演平台人员去和有返利的渠道谈合作等将得来的信息分析,对该平台可投性进行判断。另一方面,学习相关专业知识,比如网贷之家有网贷百科栏目,通过这个功能了解专业名词。
四、投资网贷个人几点建议
以上分享的理财故事主要是个人投资经历的梳理,具体在投资过程中还是因人而异,个人理财投资建议总结:
网贷作为互联网金融业态之一、离不开互联网+金融两个属性,懂互联网思维、学金融知识需要相辅相成、循循渐进。
自我认识,切勿轻信他人:有多少料,吃多少食。很多踩雷的投资人多数死在自己只看到收益,而没有看清自己到底懂多少,被他人思想洗脑,做了戴罪的羔羊。投资是自己的事,他人的投资跟你半毛钱关系都没有。对待来自四面八方的信息。需要冷静思考,唯物辩证论的看问题。
理清平台业务框架,利用工具是关键;投资先看平台业务逻辑是否清晰,除此之外。理财需要通过各种外部工具来辅助。掌握各种工具使用,提高你的投资效率,降低风险系数。
五、2018年网贷投资方向
2018年已经到来,接下来的网贷该如何发展,激进时代已过,合规为前提,回归稳健理性投资。投资人应当结合监管1+3政策文件内容密切关注各地方整改备案要求,关注平台在政策下业务动向。根据各平台现状,把握合规时间分寸,选择符合自身抗风险能力的投资。习大大说幸福是奋斗出来的,那投资理财是科学研究进行的。
(遇车金融-小额投资理财产品二手车众筹领域先行者)。 

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